Модель микрофинансирования

«Микрофинансирование» часто определяется как финансовые услуги для малоимущих и малообеспеченных клиентов. На практике этот термин часто используется более ограничительно для обозначения кредитов и других услуг от поставщиков, которые идентифицируют себя как «микрофинансовые организации» (МФО). Эти учреждения, как правило, используют новые бизнес-модели, разработанные за последние 30 лет, для предоставления очень небольших займов кредиторам, не получающим заработную плату, которые берут мало или вообще не имеют гарантий. Эти методы включают кредиты и групповую ответственность, требования к сбережению до выдачи кредита, постепенный рост кредита и косвенную гарантию быстрого доступа к будущим кредитам, если кредиты в настоящее время полностью и своевременно погашаются.

Начало МФО

МФО возникают, когда отсутствие доступа к кредитам для бедных связано с практическими трудностями, связанными с несоответствием между способом работы финансовых учреждений и экономическими характеристиками и потребностями в финансировании домохозяйств с низкими доходами. Например, коммерческие кредитные учреждения требуют, чтобы заемщики имели стабильный источник дохода, из которого основная сумма и проценты могут быть возвращены в соответствии с согласованными условиями. Однако доходы многих домохозяйств нестабильны, независимо от их размера. Большое количество мелких займов необходимо для обслуживания бедных, но кредиторы предпочитают иметь дело с крупными займами в небольших количествах, чтобы минимизировать административные расходы. Они также ищут гарантии с четким названием, которого нет у многих семей с низким доходом. Кроме того, банкиры склонны рассматривать домохозяйства с низкими доходами как плохой риск, накладывая расходы на мониторинг чрезмерно высоких показателей.

Микрокредитование, являющееся неотъемлемой частью микрофинансирования, – это распространение очень мелких кредитов (микро-микроаналитов) на бедных, предназначенных для стимулирования предпринимательства. Эти люди не имеют гарантий, стабильной работы и поддающейся проверке кредитной истории, и поэтому не могут даже соответствовать минимальным требованиям для получения доступа к традиционным кредитам.

Бизнес-модель для достижения финансовой жизнеспособности

Однако за последние десять лет успешный опыт предоставления финансирования мелким предпринимателям и производителям показывает, что бедные люди, когда они имеют доступ к оперативным и своевременным финансовым услугам по рыночным ставкам, выкупают свои кредиты и используют доходы для увеличения доходы и активы. Это неудивительно, поскольку единственной реалистичной альтернативой для них является заимствование на неформальном рынке гораздо более высоких процентных ставок, чем рыночные ставки. Общественные банки, неправительственные организации и основные экономики и кредитные группы по всему миру показали, что эти микропредприятия могут быть выгодными для заемщиков и кредиторов, что делает микрофинансирование одной из наиболее эффективных стратегий сокращения бедности.

Поскольку микрофинансовые организации становятся финансово жизнеспособными, самостоятельными и интегрированными в сообщества, в которых они работают, они могут привлекать больше ресурсов и расширять обслуживание клиентов. Несмотря на успех микрофинансовых организаций, только около 2% из 500 миллионов предпринимателей по всему миру имеют доступ к финансовым услугам.

Grameen Bank, который является синонимом MicroFinance, кредитует малоимущих без необходимости предоставления гарантий. Основанный в 1976 году, Grameen Bank (GB) имеет более 1000 филиалов (один филиал охватывает 25-30 деревень, приблизительно 240 групп и 1200 кредиторов) в каждой провинции Бангладеш, занимая группы в 28 000 деревень, 12 должников с более чем 90% женщин. Годовой темп роста для его заемщиков составляет 20%. Самым важным компонентом является уровень возврата кредита, который составляет 98%. Еще более интересная особенность – гениальное продвижение кредита без какой-либо «залоговой гарантии». Кредитная система Грамин Банка проста, но эффективна. Система этого банка основана на идее, что бедные имеют навыки, которые используются недостаточно. Применяется групповой подход к кредитованию, который использует давление со стороны сверстников внутри группы для обеспечения преследования должников и обеспечения осторожности при выполнении своих финансовых дел со строгой дисциплиной, в конечном итоге обеспечивая возмещение и позволяя заемщикам приобрести хорошую репутацию

Бизнес-модель, на которой работает большая часть микрофинансирования, – это кредитование солидарности. Предоставление займов солидарности – это практика кредитования, при которой небольшие группы коллективно заимствуют, а члены группы побуждают друг друга платить. Это важный элемент микрофинансирования. Предоставление кредитов солидарности снижает стоимость финансового учреждения, связанного с оценкой, управлением и сбором кредитов, и может устранить необходимость в залоге.

Доктор Мухаммад Юнус из банка «Грамин» в Бангладеш, пионер в предоставлении кредитов солидарности, описывает динамику кредитования солидарности следующим образом:

«… членство в группе не только создает поддержку и защиту, но и устраняет поведенческие модели отдельных членов, делая каждого заемщика более надежным в процессе с более широкими целями кредитной программы …. Для одобрения группы При подаче заявки на кредит каждого члена группа берет на себя моральную ответственность за заем. Если член группы сталкивается с проблемами, группа обычно приходит на помощь ».

Приведенная выше модель помогает минимизировать уровень просрочек. Источником дохода для большинства микрофинансовых организаций (МФО) является высокая процентная ставка, которую они воспринимают для заемщиков. Средняя доходность портфеля, указанная по выборке из 704 микрофинансовых организаций, которые добровольно представляли отчеты в Бюллетень по микробанкингу в 2006 году, составляла 22,3% в год. Микрофинансовые организации могут расширять свою ресурсную базу, мобилизуя экономики, получая доступ к рынкам капитала, кредитным фондам и эффективно поддерживая институциональное развитие. Логичным способом выхода на рынок капитала является секьюритизация через компанию, которая приобретает кредиты, предоставленные микрофинансовыми организациями, за счет средств, привлеченных путем выпуска облигаций на рынке капитала. В Эквадоре по крайней мере одна пилотная попытка обеспечить микрофинансовый портфель в этих направлениях. В качестве альтернативы, BancoSol в Боливии выпустил депозитный сертификат, который торгуется на Боливийской фондовой бирже. В 1994 году он также выпустил депозитные сертификаты в США. (Черчилль, 1996). Фонд сотрудничества и развития Парагвая выпустил облигации для привлечения капитала для микропредприятий (Grameen Trust 1995). Успешные МСП, такие как Грамин Банк, получают доход, предоставляя программы обучения / исследовательские программы журналистам или будущим МСП.

Другой тип IFM в Индии – система, разработанная местными жителями, известная как фонды Чит; во многих частях Индии они ближе всего к банку. Они мобилизуют огромные суммы небольших сбережений и предлагают один и тот же тип микрофинансирования. Хорошо используемые фонды являются эффективным инструментом для покрытия непредвиденных, неожиданных и неожиданных расходов, особенно для среднего класса и представителей малого бизнеса. Чит-фонд является инструментом двойного назначения как для заимствования, так и для экономики. У нее нет финансового посредничества. Каждый набор шпатлевки в некотором роде группа самопомощи. Участники вкладывают фиксированную сумму каждый месяц. Эта коллекция доступна для заимствования. Аукционы проводятся каждый месяц. Участники, предложившие наибольшую скидку, выигрывают. Дивиденды по каждому аукциону распределяются между подписчиками со скидкой (разница между суммой предложения и предложением) после вычета расходов у руководителя Группы. У Shriram Chits более 22 тысяч подписчиков.

Модель, предложенная для МФО

Если мы примем во внимание, что роль МФО состоит в том, чтобы одалживать сектор бедности в обществе, чтобы он повышал свой уровень жизни и обеспечивал стабильный образ жизни для своих семей, что возможно только тогда, когда группа членов может прийти с бизнес-идеей. Но то, насколько успешным будет предприятие после его образования и приведет к своевременному погашению кредита, не может быть гарантировано. Лично я чувствую, что вместо того, чтобы позволить неопытной группе все время принимать решение об этом бизнесе, МФО или НПО должны создать бизнес, который может быть либо дочерним предприятием существующей стабильной компании, либо чем-то, что может быть продано за пределами сообщества. , гарантирующий поток средств. Это обеспечит стабильный или постоянный источник дохода для многих домохозяйств, не беспокоясь о кредитовании. Но основной причиной этого является критика микрокредитных организаций. Некоторые эксперты утверждают, что большинство микрокредитных организаций сильно зависят от иностранного капитала. Исследование боливийских микрокредитных учреждений в 2003 году показало, например, что они очень медленно обеспечивали качественные микросохранения из-за их легкого доступа к более дешевому внешнему капиталу. Глобальные данные в Бюллетене по микробанкингу показывают, что сбережения являются небольшим источником средств для микрокредитных организаций в большинстве развивающихся стран.

Поскольку полевые сотрудники находятся в положении местной власти и оцениваются на основе ставок возмещения как основного показателя их успеха, они иногда используют принудительную и даже насильственную тактику для сбора траншей для микрокредитных займов. Некоторые заемщики погружаются в долговой цикл, используя микрокредитный кредит от одной организации, чтобы выполнить свои обязательства по процентам от другой.

Недавнее движение индийского правительства по возмещению кредитов, предоставленных фермерами определенным сегментам, является результатом просрочки. Чтобы снова избежать подобных инцидентов, лучше инвестировать в обучение в этом сегменте, предоставляя постоянный источник дохода домохозяйствам.

Потребность в технологии

Технология микрофинансирования не только поможет восстановить данные для должников, которых она заслуживает, но также может помочь отследить поток средств. Теоретически, микрофинансирование может включать любые усилия по расширению доступа к финансовым услугам или улучшению качества финансовых услуг, которыми в настоящее время пользуются бедные люди или которые могут извлечь из них выгоду. Например, бедные люди берут деньги в неформальных банках и сберегают у неформальных коллекционеров. Они получают кредиты и субсидии от благотворительных организаций. Они покупают страховку у государственных компаний. Они получают денежные переводы через сети денежных переводов (таких как Хавала). Технологии могут помочь в мониторинге и улучшении доступности средств в достойных слоях общества, и в то же время могут помочь микрофинансовым учреждениям измерять и раскрывать финансовые и социальные показатели правительства.

В соответствии с основными решениями для банковской деятельности, все МФО в одной стране могут быть связаны через сеть, которая в конечном итоге поможет правительству. организация для отслеживания потоков источников средств. Это может помочь по-другому в AML.

Соответствующий совет может помочь МФО или НПО выбрать правильную отрасль, которая может быть создана в определенном месте. Принимая во внимание место, такое как Видарбха, которое не имеет адекватных ирригационных сооружений, лучше всего можно считать, что энергетическая компания должна установить солнечную систему. Это будет очень выгодно с финансовой точки зрения, тогда займы будут предоставлены семьям, которые сталкиваются с проблемами фермеров, которые закончат погашать свои существующие займы.

заключение

Некоторые ценные уроки могут быть извлечены из опыта микрофинансовой операции.

Прежде всего, бедные погашают свои кредиты и готовы платить по более высоким процентным ставкам, чем коммерческие банки, при условии, что риск, который они решат начать с кредита, будет успешно исполнен.

Эта технология должна использоваться для оптимизации потока средств и в то же время для создания прозрачной бизнес-модели для МФО.

Консультации следует использовать, чтобы решить, лучше ли создание крупной промышленности для обеспечения стабильности в целевом сегменте.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *